4세대 실손보험 비교

유병자실손보험은 질병이나 상해를
병원에서 치료받았을 때
발생한 의료비를 보장하는 상품입니다.

●의료비의 급여항목과 비급여 항목

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우리나라 정부에서는
국민의 진료비 부담의 경감을 위해,
개인에게 발생한 의료비 일정한 부분을
국가에서 부담해주도록 하는
국민건강보험제도 혜택을 제공합니다.

의료비에는 비급여 항목도 존재하며
이것은 이상의 사회보장제도로는
보장이 불가능한 부분이기 때문에
본인의 비용으로 치료받아야 합니다.

여기에 개인별로 대비할 수 있는
보장상품이 유병자실손보험입니다.

여기서는 급여항목과 비급여 항목으로
지출한 병원비에 대해
가입금액 한도에서
일정 부분을 환급받을 수 있습니다.

●표준화된 실손보험의 구성

유병자실손보험은 의료 실비 표준화 정책
시행에 따라 어떤 회사의
상품을 선택해서 가입하든
동일 구성의 보장을 받게
된다는 것이 특징입니다.

그리고 다른 보장상품 안에 구성이 불가능한
단독 형태로의 판매만이 가능합니다.

다만 실손보험은 여러 차례의 약관 갱신을
거쳐온 상품이기 때문에
시기별 차이는 있을 수 있습니다.

지금은 2021년 7월 1일부터
시행하고 있는 4세대 실손보험이며,
다른 세대의 상품과 달라진 부분이 있습니다.
현재는 4세대 상품만 가입이 가능하고
과거 상품 가입은 불가능하니
해당 내용 위주로 살펴보고 준비해야 합니다.

4세대 실손보험은 5년의 재가입 주기,
그리고 1년의 갱신주기로 정해져 있으며,
갱신 시점에는 납입료 변동이
생길 수 있습니다.
이런 갱신형만이 존재하기 때문에
그 어느 곳에서도 비갱신형 상품은
가입이 불가능합니다.

●자기 부담금과 주계약 및 특약의 내용

또한 여기에는 자기 부담금이
일정하게 정해져 있습니다.
자기 부담금은 의료쇼핑이나 과잉진료 등의
불필요한 의료행위를 통해
보험금을 지급받으려는 행위를 막고자
도입하게 된 제도입니다.

현재 실손보험에서는 급여항목과
실손보험 비급여 항목에
각 20%와 30%의 자기 부담금을
정해서 차감하고 있습니다.

또한 4세대 상품은
급여항목 및 비급여 항목의 보장내용을
주계약 및 특약으로 분리 보장하는 것도
특징 중의 하나입니다.

이렇게 분리 보장하는 이유는,
비급여 항목을 보장받은 것에 따라
차등적인 비급여 납입료를
갱신 시점에 적용하기 위해서입니다.

이것을 통해 납입료 형평성의
문제를 해소하고자 하며,
이를 보험료 차등제라고 부릅니다.
1년 동안 비급여 항목 보장을 받은 액수를
총 5개의 등급으로 구분하게 되며,
액수별로 할증이나 할인이 발생합니다.

보장받은 금액이 1년 동안 없다면
할인을 다음 1년간 받게 되며,
100만 원 미만을 보장받았다면
다음 1년간은 지난해와 동일하게
납입료가 정해지게 됩니다.

할증은 100만 원 이상부터 발생합니다.
100만 원~150만 원 미만이면
100%의 할증이 발생하며,
150~300만 원 미만이면
200%의 할증이 발생합니다.
마지막 단계인 300만 원 이상인 경우는
300%의 할증이 적용돼 높아집니다.

이상의 내용은 3년의 유예 후
적용하게 되는 내용이니
바로 시행되고 있지는 않습니다.

●4세대 실손보험의 보장 범위

4세대 실손보험은 보장 범위에도
달라진 것이 있습니다.
입원비 및 통원비는 1년 합산
최대 5천만 원까지로 보장하지만,
급여항목과 비급여 항목에 따라
통원비 한도에는 차이가 있습니다.

급여항목 통원비는 회당 20만 원까지
비급여 항목 통원비는
회당 20만 원까지의 한도에 추가적으로
연간 100회까지의 한도를 정합니다.

주계약에서 지급되는 급여 입원비 보장은
자기 부담금 20%가 차감된 금액이지만,
통원비는 이것에 공제금액 1~2만 원을
같이 비교해 높은 것이 차감됩니다.

특약에서 지급되는 비급여 입원비 보장은
자기 부담금 30%를 차감한 금액이며,
통원비는 이것과 공제금액 3만 원 중
높은 액수가 차감되는 방식입니다.

또한 4세대 실손보험은 급여항목 의료비 중
불임 관련 질환이나, 피부질환,
선천성 뇌질환의 일부에 대해
보장 가능하도록 정하고 있습니다.

그리고 비급여 항목 의료비는
도수치료의 경우 10회마다 병적 완화
입증이 가능한 것에 대해,
영양제나 비타민제는 약제별로 허가나
신고된 사항으로 투여한 것에 대해서만
보장 가능하도록 정하고 있습니다.

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